Pour les anciens actifs, le départ à la retraite entraîne souvent une baisse de revenus (autour de 40 % en moyenne). L’écart entre le dernier salaire et la pension peut même se creuser davantage chez les travailleurs indépendants. C’est pourquoi l’adoption d’une bonne stratégie de placement retraite s’avère cruciale.
Pour anticiper ce changement, vous avez plusieurs solutions à votre disposition. Livret A, immobilier locatif, assurance-vie… ces solutions figurent parmi les plus plébiscitées en France. Notons également l’investissement dans un PERin (plan d’épargne retraite individuel).
Chaque alternative propose divers avantages fiscaux. La meilleure solution dépend toutefois de vos objectifs.
Alors, quels types d’épargne choisir pour votre stratégie de placement retraite ? Découvrez leurs atouts respectifs avec Pépite Urbaine.
Placement retraite, le sommaire :
- Pourquoi épargner pour sa retraite ?
- Quelles sont les meilleures solutions d’épargne retraite ?
- Placement retraite #1 : le livret A
- Placement retraite #2 : l’immobilier locatif
- Placement retraite #3 : l’assurance-vie
- Que savoir sur le PERin, plan d’épargne retraite individuel ?
Pourquoi épargner pour sa retraite ?
L’épargne sert non seulement à faire face aux aléas de la vie, mais elle aide également à anticiper les changements majeurs, dont le passage à la retraite.
Selon le centre d’études Cercle de l’Épargne, 65 % des Français considéreraient d’ailleurs que leurs pensions sont ou seront insuffisantes pour vivre à la fin de la vie active. Ils seraient aujourd’hui 58 % d’actifs à épargner en vue d’anticiper cette baisse de pouvoir d’achat.
Cependant, investir dans un placement retraite apporte bien plus qu’un simple complément de revenus. Cela vous permet en plus de maintenir un niveau de vie décent et d’éviter les situations de dépendance financière.
D’après l’étude du Conseil d’Orientation des Retraites, le taux de remplacement — rapport entre le dernier revenu d’activité et la pension — diminuerait effectivement dans les prochaines années pour les salariés du secteur privé. Il passera de :
- 75,6 % en 2020 à 64,4 % en 2050 pour les non-cadres ;
- Et de 55,5 % en 2020 à 42,7 % en 2050 pour les cadres.
En outre, le placement retraite peut être utile pour financer ultérieurement un projet spécifique (voyage, déménagement, achat immobilier…).
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Quelles sont les meilleures solutions d’épargne retraite ?
Selon l’Observatoire de l’épargne et de la retraite, 3 solutions d’épargne sont particulièrement populaires auprès des Français lorsqu’il s’agit de préparer leur retraite. En 2025, ils se montraient plus favorables aux placements tels que :
- L’assurance-vie (76 %) ;
- L’immobilier locatif (69 %) ;
- Le Livret A (60 %)
Placement retraite #1 : l’assurance vie
L’assurance-vie constitue un placement aux multiples atouts. Il optimise tout d’abord la transmission de patrimoine et la protection de votre famille en cas de décès.
Cette solution est aussi intéressante pour garantir votre avenir financier durant la retraite.
Son principe est simple : vous cotisez (grâce aux paiements de primes) pour constituer un fonds géré par un organisme assureur. Celui-ci s’engage ensuite, au moment voulu, à vous verser un capital ou une rente viagère. Il s’agit ainsi d’un bon placement retraite.
Les gains (intérêts et plus-values) sont dans ce cas imposables lorsque vous effectuez un retrait. Cependant, l’assurance-vie propose toujours une fiscalité avantageuse. Elle dépend de quelques facteurs tels que la date de souscription, la durée du placement ou encore le montant investi.
| Date d’ouverture du contrat | Âge du contrat | Fiscalité applicable aux gains |
| Avant le 27 septembre 2017 | 0 à 4 ans |
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| 4 à 8 ans |
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| Plus de 8 ans |
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| Après le 27 septembre 2017 | 0 à 8 ans | Taux PFU (prélèvement forfaitaire unique) = 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux) |
| Plus de 8 ans | Si montant de versements inférieur à 150 000 € (tous contrats cumulés)
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Placement retraite #2 : l’immobilier locatif
L’investissement locatif permet d’actionner l’effet de levier. Après le remboursement de l’emprunt immobilier, il permet d’accroître votre capital sur le moyen et long terme. C’est pour cette raison qu’il figure parmi les meilleures alternatives pour préparer la retraite.
Grâce à la baisse des prix constatée sur le marché immobilier français, 2024 semble d’ailleurs être une excellente année pour démarrer ce projet.
Selon les données relayées par les Notaires de France, le prix des logements anciens a notamment augmenté de seulement 0,4 % durant le premier trimestre de 2025.
Quoi qu’il en soit, l’investissement dans l’immobilier locatif comporte de nombreux avantages en termes de placement retraite.
Notons par exemple les divers dispositifs de défiscalisation. Le statut LMNP (loueur meublé non professionnel) en particulier offre la possibilité d’amortir le logement. La déduction des charges sous le régime réel simplifié permet par ailleurs d’avoir une assiette imposable d’autant plus faible.
Citons également la loi de défiscalisation Monuments historiques. Elle permet la déduction des revenus fonciers les charges de restauration et d’entretien ainsi que les intérêts d’emprunts liés à l’acquisition du bien et aux travaux de rénovation. Elle permet aussi une imputation des déficits fonciers sur le revenu global, avec aucune limite.
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Placement retraite #3 : le livret A
Si le livret A constitue un produit d’épargne courant en France, c’est grâce à sa simplicité. Celui-ci ressemble à un compte d’épargne ordinaire. Il comporte toutefois des caractéristiques spécifiques.
En premier lieu, il s’adresse à tout le monde : sans restriction d’âge ni de nationalité. Pour les personnes mineures, il faut néanmoins obtenir l’accord d’un représentant légal pour effectuer un retrait (possible uniquement à partir de 16 ans).
Pour ouvrir un livret A, vous pouvez vous rapprocher de n’importe quel établissement financier. Il peut s’agir de :
- Opérateurs historiques (Banque postale et Caisse d’épargne) ;
- Institutions ayant signé la convention avec l’État (Crédit Agricole, ING Direct, BNP Paribas…) ;
- Banques en ligne (BoursoBank, Fortuneo, Monabanq, Hello bank…).
Ce placement retraite se montre particulièrement accessible. Pour cause, le montant minimum d’un versement est établi à 10 € seulement (1,5 € auprès de la Banque postale).
Quant au montant maximum d’épargne, il peut varier en fonction du profil du titulaire.
| Titulaire | Plafond livret A |
| Personne physique | 22 950 € |
| Personne morale | 76 500 € |
| Syndicat de copropriétaires, dont le nombre de lots est supérieur à 100 | 100 000 € |
L’inconvénient du livret A réside dans son taux d’intérêt relativement bas par rapport aux autres solutions d’épargne. Cet indice est fixé par l’État et tient compte de la variation de l’inflation.
Il propose néanmoins un avantage de taille : c’est un produit qui ne supporte ni prélèvements sociaux ni impôt.
Que savoir sur le PERin, plan d’épargne retraite individuel ?
La souscription d’un PER constitue également une solution envisageable pour un placement retraite. Il peut se présenter sous 3 formes :
- PER individuel (ex-PERP, plan d’épargne retraite populaire) ;
- PER d’entreprise collectif ;
- PER d’entreprise obligatoire.
Le premier s’adresse aux particuliers. Tout comme l’assurance-vie, il permet d’obtenir un capital ou une rente viagère au moment de la retraite. Vous pouvez vous rapprocher d’un établissement financier ou d’un organisme d’assurance pour commencer à jouir de ce placement retraite.
À noter que depuis le 1er janvier 2024, il n’est plus accessible aux mineurs.
Quoi qu’il en soit, vous pouvez constituer votre PER grâce à des versements volontaires. Vous avez la possibilité de les déduire de vos revenus imposables.
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